Cómo invertir – Guía para principiantes

Durante décadas, la cultura financiera tradicional nos ha repetido hasta la saciedad que el camino hacia la seguridad financiera era el ahorro lineal: trabajar, guardar una parte de tu salario en el banco y evitar riesgos. Sin embargo, en el contexto económico actual está completamente demostrado que ahorrar sin invertir es la mejor forma de perder dinero.

Esto tiene una causa muy sencilla: la inflación. La inflación es la subida constante de los precios con el paso de los años, algo que se produce y se seguirá produciendo en mayor o menor medida a no ser que estemos en un escenario todavía peor, como la crisis de deflación que ha estado azotando a Japón durante décadas.

Cuanto más dinero tienes ahorrado, más dinero estás perdiendo cada año, ya que la inflación está devaluando tus ahorros a razón de un 3% anual en el mejor de los casos, e incluso muchísimo más si se producen ciertos tipos de crisis económica. Por ejemplo, desde 2019 hasta diciembre de 2025 la inflación acumulada ha sido del 22,8%. Esto quiere decir algo muy sencillo: Es como si prácticamente una cuarta parte de tus ahorros desde 2019 se hubiesen esfumado.

El cambio de paradigma

Hasta hace poco, la única opción que tenías ante este fenómeno era aguantarte o invertir en vivienda, ya que invertir en otro tipo de activos era algo más propio de las élites de Wall Street que de un ciudadano español normal y corriente. Hoy en día, con el avance del sector y las nuevas tecnologías, invertir es una necesidad para cualquier persona que desee tener una vida digna, especialmente cuando se jubile.

Pero, ¿cómo pasar de la intención a la acción? Esta preocupación es muy saludable, especialmente si lo que más te preocupa es que invertir ponga en riesgo tu estabilidad financiera. En esta breve guía vamos a desmitificar algunos tópicos en relación a la inversión, explicándote una hoja de ruta sencilla y profesional, lógica y libre de tecnicismos innecesarios que te confundan.

Invertir no es el primer paso para mejorar tus finanzas personales. El primer paso siempre es asegurarte de que tus cimientos sean sólidos, para a continuación comenzar a aumentar tu patrimonio sobre unos cimientos saneados. Ponerse a invertir mientras tus deudas se están descontrolando es una idea excesivamente arriesgada.

Por ello, siempre es recomendable que intentes resolver tus deudas antes de pensar en invertir, ya que la mayoría de deudas de consumo suelen tener unos intereses más elevados que prácticamente cualquier inversión que vayas a realizar, con la particularidad de que tus deudas siempre debes pagarlas, mientras que tus inversiones pueden truncarse.

La conclusión es clara: tu primera inversión debe ser en controlar tus deudas. Los préstamos y créditos son muy útiles para ciertas situaciones, y pueden servir de palanca para alcanzar tus objetivos financieros cuando, de otro modo, no podrías. Un buen ejemplo de esto son las hipotecas para adquirir una vivienda, que si bien te estás endeudando, a largo plazo suponen un gran ahorro y una gran inversión.

La regla de oro al respecto suele ser que tus deudas nunca superen el 30% de tus ingresos. Por ejemplo, si ganas 2000€ al mes, tus deudas (hipoteca, préstamos rápidos, etc.) no deberían nunca superar los 600€ mensuales. Si cobras 4000€, nunca deberían superar los 1200€ mensuales, etc.

Construye tu fondo de emergencia

Uno de los pasos más importantes a este respecto es la creación de tu propio fondo de emergencia. El mercado es volátil por naturaleza, y la peor situación para cualquier inversor es verse obligado a vender sus activos durante un mal momento solo para conseguir liquidez. Antes de invertir, debes de tener un fondo de emergencia que cubra entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos. Este capital debe estar en una cuenta con liquidez y no invertido en activos ilíquidos como Bonos del Estado.

2. Define tu perfil de inversión

No existe la «mejor inversión» universal, sino la inversión que mejor se adapta a tus circunstancias. Para identificar la tuya, debes analizar dos variables críticas:

• El horizonte temporal: ¿Cuándo vas a necesitar el dinero? Si es para comprar una casa en dos años, el mercado de valores no es tu lugar. Si es para tu jubilación dentro de 20 años, la volatilidad a corto plazo no debería preocuparte. Cuanto más largo sea el plazo, mayor riesgo puedes permitirte asumir.
• Tolerancia al riesgo: ¿Cómo reaccionarías si ves que tu cartera de inversión cae un 20% en un mes? Algunos inversores mantienen la calma sabiendo que el mercado se recuperará, otros pierden el sueño y venden en el peor momento. Ser honesto contigo mismo sobre tu estómago a la hora de invertir es fundamental.

3. ¿En qué puedo invertir mi dinero?

Existen infinidad de posibilidades a la hora de invertir, pero en este artículo la finalidad es que sepas en qué suele invertir la mayoría de la gente. Veamos cuáles son las inversiones más habituales. Pincha en cualquiera de los nombres para conocer más al respecto:

• Cuentas y Depósitos: Son productos bancarios donde depositas tu dinero, muy cómodos al ser productos que contratas desde la propia app o web de tu banco, y además son productos muy seguros gracias al Fondo de Garantía de Depósitos, eso sí, su rentabilidad es baja, apenas la suficiente para contrarrestar la inflación.
• Bonos y Letras: Se trata de préstamos que le haces generalmente al Estado, y a cambio te devolverá intereses al cabo de un tiempo. Se consideran uno de los productos más seguros de inversión y ofrecen rentabilidades que no están mal.
• Acciones: Se trata de pequeñas propiedades de una empresa disponibles para la compra. Al comprarlas, puedes cobrar dividendos o esperar a que se revaloricen, para venderlas por más de lo que las has comprado.
• Fondos de inversión: Se trata de instituciones de inversión colectiva, es decir, «grupos» de personas que «juntan» su dinero para comprar cestas de acciones, bonos, etc.
• ETFs: Son cestas de inversión que agrupan acciones, bonos y otros activos, con la ventaja de que puedes comprar y vender en tiempo real durante el día. Esto hace que tengas las facilidades de las acciones pero con la diversificación de los fondos de inversión tradicionales.

Conclusión

Mucha gente evita invertir por miedo al riesgo, pero es importante recordar que también existe el riesgo de la inactividad. Con una inflación media del 3% anual, ¿cuánto poder adquisitivo habrá perdido tu dinero dentro de 10 o 20 años? No invertir es una pérdida asegurada de tu poder adquisitivo.

Preguntas frecuentes sobre cómo invertir