Los intereses de demora (o intereses moratorios) son una indemnización económica que se aplica sobre una deuda cuando no realizas el pago en los plazos marcados. A diferencia de los intereses ordinarios, que son la compensación al prestamista por hacerte el préstamo, los intereses de demora son la indemnización por haberte retrasado a la hora de cumplir con la devolución de la deuda.
Si contratas un préstamo personal, un crédito, una hipoteca o una línea de financiación para tu negocio, es fundamental que comprendas qué son y cómo funcionan los intereses de demora, cómo se calculan y qué dice la regulación al respecto, ya que así puedes conocer cuáles son (y a cuánto ascenderían) las consecuencias de retrasarte en el pago de cualquier tipo de financiación.
¿Qué son los intereses de demora y los intereses ordinarios?
Cuando contratas cualquier tipo de financiación, en el contrato están presentes dos tipos de intereses con finalidades distintas.
- Intereses ordinarios: También conocidos como intereses remuneratorios, son los intereses normales, es decir, los que están a la vista de todo el mundo y a los que todos prestamos atención antes de acordar cualquier tipo de financiación. Es, por ejemplo, la TAE o el TIN de una hipoteca o un préstamo. Su finalidad es compensar al prestamista por asumir el riesgo de realizarte un préstamo, y normalmente se devuelven mes a mes en forma de cuotas, junto con la devolución del dinero que te han prestado.
- Intereses de demora: También conocidos como intereses moratorios o intereses por mora, su finalidad es incentivarte a respetar los plazos de pago acordados. Si no cumples con la cantidad y fecha acordada para cada cuota, se te aplicarán los intereses de demora, y tendrás que pagar una cantidad adicional como indemnización por retrasarte, además de la cantidad acordada en concepto de devolución del préstamo y los intereses ordinarios.
| Diferencias entre intereses | Intereses Ordinarios | Intereses de Demora |
| Finalidad | Remunerar al prestamista por el dinero prestado. | Indemnizar el retraso en el pago. |
| Cuándo aplican | Desde el inicio del préstamo. | Cuando no pagas una o varias cuotas en plazo. |
| Sobre qué se calculan | Se calcula sobre el capital pendiente de amortizar. | Se aplica únicamente sobre la cuota o importe que no has pagado a tiempo. |
¿Cómo se calculan los intereses de demora?
Los intereses de demora se calculan únicamente sobre la suma de dinero que no has pagado en plazo, no sobre todo el importe pendiente de pago ni sobre el importe total del préstamo, ya sea un préstamo rápido, una tarjeta de crédito o una hipoteca.
Para poder calcular los intereses de demora tienes que prestar atención a tres claves en el contrato del préstamo:
- Importe que no has pagado en plazo: La cantidad de dinero que debías de haber abonado ya y aún no lo has hecho.
- Intereses de demora aplicables: En las cláusulas del contrato se establece el porcentaje a aplicar en caso de que no pagues cuando corresponde, o bien el límite máximo que marca la regulación para estos casos.
- Tiempo de retraso: El número de días que llevas sin realizar un pago o pagos que ya deberías haber hecho. El día de inicio es el día límite que tenías para pagar esa cantidad, y el día final es el día en el que realizas el pago que tenías pendiente.
Ejemplo de cómo calcular los intereses moratorios
Vamos a usar los términos y condiciones de un préstamo rápido real. Supongamos que has contratado un préstamo de 300€ a devolver en 3 meses, y al consultar el contrato, las tres claves que hemos mencionado son las siguientes:
- Importe que no has pagado en plazo: 100€
- Intereses de demora aplicables: 4% mensual del importe impagado.
- Tiempo de retraso: 30 días, desde que debiste haber realizado el pago de la cuota de 100€ hasta que por fin la abonas.
Antes de nada, recuerda que los intereses de demora se calculan sobre el pago en el que te has retrasado, no sobre el préstamo total. Partiendo de esa premisa, tendríamos que el 4% de 100€ son 4€, y deberías abonar 4€ de intereses de demora.
Por tanto, en este ejemplo deberás abonar el pago de 28€ en concepto de intereses de demora por haberte retrasado 7 días en el pago de tu cuota.
¿Qué pasa si se considera que los intereses de demora son abusivos?
En algunos casos, los intereses de demora pueden ser abusivos, por ejemplo cuando son desproporcionados. Los tribunales han establecido que en préstamos a particulares los intereses no deben superar los dos o tres puntos porcentuales en relación a los intereses ordinarios o remuneratorios acordados para el préstamo. Por ejemplo, si el préstamo tiene unos intereses ordinarios del 15%, los intereses de demora no podrían ser superiores al 17%-18%.
En relación a los microcréditos, en enero de 2026 se aprobó un borrador de cara a regular ciertos aspectos de los mismos. Este borrador, que está pendiente de la aprobación final en el Congreso de los Diputados, limitaría los intereses de demora de este tipo de financiación a un máximo del 4% mensual, no diario. Así, se atendería a las reclamaciones de las entidades financieras especializadas en microcréditos y asociaciones de consumidores, que destacan que no existía un marco legal que reconociese las particularidades del sector.
Por el momento, la legislación vigente establece que los intereses de un préstamo, sean remuneratorios o de demora, no pueden «tener un interés notablemente superior al normal del dinero». En el caso concreto de los intereses de demora, habría que tomar como referencia los intereses de este tipo de préstamo y sumarle dos puntos porcentuales para conocer el límite de los intereses de demora.
¿Qué pasa si no pagas los intereses de demora?
Si no pagas tus cuotas ni los intereses de demora correspondientes, te expones a las siguientes situaciones:
- Comisión por posición deudora vencida: Te pueden aplicar una comisión fija, argumentando gastos de gestión por parte de la entidad financiera, debido a sus gastos para manejar la situación de impago.
- Vencimiento anticipado del préstamo: Si el impago se prolonga un cierto número de cuotas, la entidad puede declarar el vencimiento anticipado y reclamarte que devuelvas todo el capital pendiente.
- Inclusión en ASNEF y denuncia judicial: Si no realizas el pago durante un cierto plazo de tiempo, la entidad financiera puede solicitar que se te incluya en ficheros de morosidad como ASNEF, lo que te crearía inconvenientes para solicitar nuevos préstamos. Además, si no hay acuerdo fuera de juzgados, podrían iniciar un procedimiento judicial en tu contra para reclamar la cantidad adeudada o saldarla de otra forma, como el embargo de bienes.
Preguntas frecuentes
Sí, comienzan desde el día siguiente a la fecha de pago acordada, a no ser que en el contrato aparezca un cierto margen de flexibilidad, como cinco o diez días.
No de forma desproporcionada sobre la misma cantidad. Durante el tiempo en el que no estés pagando, el interés moratorio sustituye (o bien complementa) a los intereses ordinarios dentro de unos límites marcados por la ley.
Los intereses moratorios se calculan sobre el capital de la cuota impagada, mientras que el descubierto es una cantidad fija por los trámites administrativos relativos al aviso.
Sí, puedes hacerlo de forma extrajudicial directamente a la entidad, y si esto no surtiera efecto, acudir a los tribunales. Si el juez considera que la cláusula es abusiva debido a problemas de transparencia o proporcionalidad, se declarará la nulidad y no tendrías que abonar los intereses moratorios, aunque sí devolver la deuda de capital y pagar los intereses ordinarios.
