Uno de los momentos más agradables del mes es aquel en el que te llega la notificación del banco al móvil anunciando que te han pagado la nómina. Es el momento en el que todo el esfuerzo de tu mes se materializa en dinero. Pero, ¿te has parado a pensar alguna vez en el valor que tiene ese movimiento no para ti, sino para tu banco?
Vivimos una época de batalla constante entre los distintos bancos, especialmente con la entrada en juego de los neo-bancos como Revolut, N26 o Trade Republic. Uno de los puntos más importantes de esta batalla son las nóminas, ya que para tu banco, domiciliar la nómina con ellos no es solo actuar como intermediario, sino la garantía de que eres un cliente activo con capacidad de gasto, uno que les va a dar liquidez para realizar sus operaciones de inversión, y también uno que tiene muchas más probabilidades de contratar seguros, préstamos o hipotecas con ellos.
Por eso, la guerra por las nóminas está a la orden del día entre los bancos, que intentan competir para atraer al máximo número de asalariados y sus correspondientes nóminas. Sin embargo, antes de lanzarte a por el primer regalo que te ofrezcan, te recomendamos que analices qué significa realmente este compromiso, para que así puedas elegir no solo una cuenta que te de un buen regalo de bienvenida, sino la cuenta con la que más satisfecho vayas a estar durante los próximos años.
¿Qué es domiciliar la nómina exactamente?
Domiciliar la nómina consiste en dar instrucciones a tu empresa (o a la Seguridad Social si eres pensionista o cobras cualquier tipo de prestación, como la de desempleo) para que realice los ingresos directamente a una cuenta bancaria específica.
Desde una perspectiva estratégica, estamos hablando en realidad de un «contrato de fidelidad». Al hacerlo, el banco te abre la puerta a algunas de sus mejores ofertas: Desaparecen las comisiones de mantenimiento, las transferencias pasan a ser gratuitas, te ofrecen tarjetas de débito e incluso crédito sin coste anual, etc. Sin embargo, recuerda que en el mundo financiero todo tiene un motivo.
El banco te da estos beneficios porque utilizarán tu dinero para otras operaciones muy lucrativas, además de que saben perfectamente que casi todo el mundo domicilia en esa cuenta sus recibos de la luz, agua, internet, convirtiéndote así en un cliente que no se va a ir a ningún lado… Salvo que otro banco te ofrezca unas condiciones claramente mejores.
¿Qué tipo de persona eres a la hora de elegir dónde domiciliar tu nómina?
En 2026, las ofertas se dividen básicamente en tres categorías. Para elegir bien, primero debes saber qué tipo de persona eres a la hora de elegir dónde domiciliar tu nómina.
1. El cazador de promociones
Muchos bancos ofrecen actualmente regalos (como cafeteras o auriculares), pero también una suma de dinero por llevar tu nómina, que puede ir desde los 200€ hasta incluso los 500€. Hablamos de una cantidad muy decente de liquidez inmediata, pero como te imaginas, va asociada a una condición: Estas promociones suelen ir asociadas de una permanencia de entre 12 o 24 meses, y si te vas antes, te penalizarán cobrándote la cantidad correspondiente de dinero.
2. El inversor pasivo
Si eres de los que mantiene un colchón de ahorros en la cuenta corriente, te interesa una cuenta que te pague por tu dinero, hablamos de cuentas remuneradas. En el actual contexto bancario, los bancos y neobancos te pueden llegar a ofrecer entre un 2% y un 3,5% TAE para los primeros 5.000€-10.000€ que lleves a su banco.
Para comparar si te compensa más un regalo en efectivo o una cuenta remunerada, lo normal es calcular la rentabilidad que obtendrías en 1 o 2 años, y después compararlo con el regalo de bienvenida que te habrían dado en otro banco a cambio de tener allí tu nómina durante 1 o 2 años.
3. El minimalista
Para los que odian los trámites y las comisiones, existen cuentas que no te ofrecen nada, pero que nunca te quitarán nada. No tienen condiciones de ingresos mínimos, no tienen permanencia, costes de mantenimiento ni nada por el estilo. Usarás tu banco como un mero intermediario donde recibir tu dinero para después gastarlo en lo que quieras, sin complicar la cosa en absoluto.
¿Qué te ofrecen los bancos por domiciliar tu nómina con ellos?
Estos son los distintos elementos que te pueden ofrecer los bancos y neobancos españoles por llevar tu nómina con ellos:
- Regalos: Regalos de bienvenida que pueden ser sumas de dinero, pero también pueden ser una cafetera, un reloj inteligente o, como antiguamente, la vajilla que solían regalar.
- Mejora en las condiciones de otros productos bancarios: Acceso a mejores condiciones en préstamos e hipotecas o remuneraciones.
- Rentabilidad: Mayor rentabilidad no solo en cuentas remuneradas, sino también cuentas de ahorro y depósitos bancarios.
- Cashback: El banco te puede «devolver» un porcentaje de dinero cuando hagas compras o domicilies tus recibos en esa cuenta. Eso sí, ten en cuenta que muchas veces en la letra pequeña se indica que esto solo aplica hasta ciertas cantidades, por lo que si compras un coche no te devolverán el mismo porcentaje que lo que te devolverían si compras una funda para tu móvil.
- Anticipos de nómina: Si necesitas un adelanto de tu nómina, algunos bancos ofrecen la posibilidad de ofrecerte la cantidad parcial o completa de tu nómina varios días antes, para que puedas hacer frente a imprevistos.
- Tarjeta gratuita: Prácticamente todos los bancos y neobancos te ofrecen de forma gratuita la tarjeta de débito y, en ocasiones, la de crédito.
- Sin comisiones: Ausencia de comisiones como las de mantenimiento, retirada de efectivo, transferencias, etcétera.
- Sin permanencia: No te pedirían ningún plazo de permanencia con el banco, lo cual te permitiría llevarte tu nómina a otro banco si ves una oferta o condiciones que te interesen.
Cuidado con la letra pequeña
Antes de abrir una cuenta nómina, siempre deberías prestar atención a la letra pequeña. Actualmente los bancos han creado nuevas tácticas para tener las condiciones más ventajosas para el propio banco… y que estas no llamen mucho la atención.
Por ejemplo, a veces te exigen en la letra pequeña el uso de una tarjeta de crédito o débito con cierta frecuencia, como por ejemplo 3 veces al mes. También te pueden pedir tener recibos domiciliados, habitualmente 3 recibos trimestrales, como los de la luz, el agua, el gas, el seguro del coche, etc.
También es posible que te requieran contratar un seguro de hogar con el banco, un seguro de vida o cuestiones similares. En estos casos, te recomendamos que busques otro banco, ya que el sobrecoste del seguro va a ser siempre mucho mayor que cualquier otra posible ventaja que te ofrezca el banco. Recuerda que los analistas financieros recomiendan mantener los productos financieros lo más independientes posibles, para que si uno no te interesa, puedas cambiar a otro mejor sin tener que cambiar todos los demás.
