Préstamos para estudiantes sin ingresos: Toda la información

En la actualidad, la mayoría de personas se ve obligada a pagar unas sumas económicas considerables para poder llevar a cabo sus estudios superiores, ya se trate de un grado, un máster, un doctorado, etc. Por ello, existen en el mercado multitud de opciones para financiar tu carrera, incluso aunque se trate de anticipos para la beca o matrículas a plazos. En este artículo vamos a tratar toda la información necesaria para conseguir préstamos para estudiantes sin ingresos, destacando especialmente los elementos a los que debes prestar atención para evitar sorpresas desagradables.

¿Cuánto dinero cuesta sacarse una carrera en España?

Las matrículas para estudios superiores son bastante considerables. En la universidad pública, el coste anual para las matrículas suele arrancar entre los 680€ y los 1280€ anuales. Si nos vamos a la privada, los precios ya suelen establecerse en una horquilla que va desde los 5.500€ hasta los 18.000€.

En total, estamos hablando de que como mínimo sacarse un grado en la pública puede suponer entre 2720€ y 5120€, y en la privada entre 22000€ y 72000€. Todo esto sin incluir posgrados, másters, doctorados, etc. Como referencia, un máster o un doctorado pueden costar cerca de 10000€ anuales.

Todo esto sería sin incluir otros gastos adicionales imprescindibles, como el alojamiento, alimentación, transporte y otras necesidades esenciales para que los estudiantes desarrollen su vida de forma normal durante su etapa formativa superior.

Eso sí, existe un sistema de becas que debemos conocer, ya que contempla becas públicas asociadas a la renta del estudiante, su lugar de residencia, rendimiento académico, discapacidades y un largo etcétera.

¿Qué son los préstamos para estudiantes sin ingresos?

Si no cuentas con el apoyo financiero familiar y/o no tienes derecho a las becas necesarias, no te alcanza con ellas o aún no te las han concedido, existe una herramienta para permitirte llevar a cabo tu formación superior: los préstamos para estudiantes sin ingresos.

Muchos bancos cuentan con préstamos para estudiantes sin ingresos, los cuales están pensados para estas situaciones y pueden ser una opción muy interesante para aquellas personas que aún no tienen ingresos suficientes como para empezar a devolver el préstamo. Eso sí: es fundamental que conozcamos cómo funcionan y cuál es la letra pequeña para evitar acabar en una situación comprometida de forma innecesaria.

¿Qué estudios se pueden financiar con los préstamos para estudiantes?

Aunque pueden existir más o menos en función del banco específico, existen cuatro finalidades principales que se pueden financiar a través de los préstamos para estudiantes sin ingresos:

• Pago de matrícula universitaria: Puedes financiar el coste de tu grado universitario, ya sea en la pública o la privada. El importe a solicitar puede llegar a ser bastante elevado para dar acceso a matrículas en universidades privadas, con cifras máximas que rondan los 60.000€. Sus plazos suelen ser flexibles y sus intereses algo mejores que los de la mayoría de préstamos personales. Dependerá del caso concreto, pero podemos estar hablando de entre un 4% TAE y un 6% TAE en los casos más competitivos.
• Financiar posgrados: Puedes financiar tus estudios de posgrado, como másters, doctorados, etc. Debido a que el coste de estos estudios es bastante caro, también hablamos de unas cantidades elevadas (hasta 60.000€ normalmente) y de unos tipos de interés que suelen arrancar entre el 4% y el 6% TAE.
• Estudios en el extranjero: Algunos bancos ofrecen la posibilidad de solicitar un préstamo para estudiantes sin ingresos que deseen estudiar en el extranjero, ya sea en un programa Erasmus, un máster, etc.
• Anticipos de la beca: En muchas ocasiones es posible que te hayan concedido una beca, pero aún no se te haya realizado el ingreso monetario de dicha beca. En estos casos hay distintos bancos que ofrecen anticipos de la beca, para que puedas salir del paso. A diferencia de los préstamos para matrículas o posgrados, los anticipos de la beca no suelen llevar intereses asociados, y en su lugar el banco se lucrará a través de una comisión de apertura. Eso sí, este tipo de anticipos se suelen devolver en un pago único (cuando recibas la beca) en lugar de a plazos.

La desventaja de los préstamos para estudiantes sin ingresos

Como es de esperar cuando analizamos cualquier tipo de financiación, existe una letra pequeña y contexto que es importante que comprendamos de cara a no tener ninguna de las mencionadas sorpresas.

Para empezar, y partiendo de la premisa de que estamos hablando de préstamos para estudiantes sin ingresos, debes saber que los costes del préstamo se incrementan si no tenemos ningún ingreso con el que ir devolviendo los plazos del préstamo desde el primer mes.

Esto se debe al concepto del período de carencia, es decir, el plazo de tiempo en el que no devuelves ninguna cuota. Este período de carencia puede ser «total», donde no pagarás nada hasta una fecha X acordada, o bien puede ser un período de carencia «parcial», en el cual solo vas devolviendo los intereses (es decir, unas cuotas reducidas del préstamo).

Si no hay período de carencia, los intereses serán lo más bajos posibles, si la carencia es parcial los intereses serán algo más altos, y si la carencia es total los intereses serán aún más altos.

Detalles que debes tener presentes en relación a los préstamos

Es posible que un préstamo para estudiantes sea el primer préstamo que solicites en tu vida, por lo que sería lo más normal del mundo que no estuvieses facilitado con los elementos a los que prestar atención en estos casos. Algunas de las cuestiones más habituales que debemos comprender perfectamente son:

• Los préstamos no solo pueden tener intereses, sino que también pueden tener comisiones. Las comisiones son costes adicionales que el prestamista te impone en concepto de apertura, estudio del caso concreto, etc. Estas comisiones suelen ser de entre el 0,5% y el 2% (máximo 1% si el plazo de devolución es inferior a 12 meses).
• Para poder comparar correctamente si es más rentable un préstamo para estudiantes en una entidad u otra, un consejo muy útil es prestar atención a la TAE y no al TIN. Esto se debe a que la TAE incluye en su porcentaje el TIN, pero además incluye el coste de las comisiones, y todas las entidades están obligadas a facilitarte la TAE del préstamo antes de que lo firmes.
• La diferencia entre un tipo de interés variable o fijo. Con un tipo de interés variable tus cuotas pueden subir si sube el euríbor, con lo que un préstamo a tipo fijo siempre será más predecible, aunque no necesariamente más económico.
• En el caso de que alguien esté avalando tu préstamo (habitualmente los padres o un familiar), debes tener en cuenta que si no haces frente a los pagos, el avalista deberá pagarlos y puede acabar con su nómina, sus bienes o incluso su inmueble embargados si no se puede hacer frente al préstamo.

En qué fijarse antes de contratar un préstamo para estudiantes sin ingresos

En conclusión, los préstamos para estudiantes sin ingresos pueden ser la única opción para continuar con tus estudios superiores en muchos casos, pero debes de ser muy consciente de a lo que te estás comprometiendo y la responsabilidad que adquieres.

Si te lo estás planteando, es imprescindible que lo primero que hagas es comparar las condiciones que ofrezcan las distintas entidades, consultando al menos entre tres bancos o empresas financieras distintas. Esto se debe a que estas entidades no te están haciendo ningún favor: tú se lo estás haciendo a ellas, porque vas a hacerles ganar dinero. Por ello, estas entidades compiten entre ellas ofreciendo mejores condiciones que el otro banco, intentando así atraerte: aprovéchate de la competencia entre bancos.

Además, es interesante que consultes si en tu centro educativo (como tu universidad) existe algún programa de financiación asociado con la universidad. Algunas universidades y bancos tienen acuerdos para ofrecer a sus alumnos préstamos para estudios con condiciones más ventajosas, aunque sigue valiendo la pena que consultes en otras tres entidades por lo mencionado anteriormente.

No tengas demasiada prisa, compara todas las ofertas de forma concienzuda, evalúa tu capacidad de pago presente y futura, así como posibles imprevistos. Y recuerda que la mayoría de expertos en finanzas personales y entidades financieras recomiendan (e incluso exigen) que las cuotas de tus deudas nunca superen el 30% de tus ingresos mensuales.