A veces olvidamos que los préstamos, después de todo, son servicios por los que pagamos un importe. Aunque el servicio consista en recibir dinero, éste adelanto sigue teniendo un precio. Pero, a diferencia de cuando compramos algún bien material, calcularlo no es tan sencillo. Por ello, para intentar arrojar algo de luz y saber cuán caro o barato es un préstamo, existe la Tasa Anual Equivalente o TAE.
¿Qué es la TAE?
La TAE, acrónimo de Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva, es un sistema implantado desde 1990 en España para calcular el total de intereses asociados a un crédito a lo largo de un año. Esto se aplica a préstamos personales y a hipotecas por igual. La función de este índice es reflejar de la manera más fidedigna el porcentaje total que pagaremos en concepto de intereses respecto al importe solicitado a lo largo de un año.
Esto significa que un préstamo al 5% TAE no significa que el total de intereses sea el 5% del importe solicitado, si no que, durante un año, pagaremos el 5% del importe solicitado. Esto significa que si el crédito se extiende por más de un año, el importe total será superior al 5%, y al contrario si este crédito dura menos de un año.
La Tasa Anual Equivalente además incluye todas las comisiones asociadas con el préstamo. Esto significa que comisiones como la de apertura y estudio están incluidas en el índice. No obstante, si pactamos la contratación de productos extra, como pueden ser seguros de impago o del hogar (en caso de las hipotecas), no estarán reflejados en la Tasa Anual Equivalente ya que no son comisiones directas del préstamo.
Cómo calcular la TAE
Por ley, las financieras deben indicar siempre la TAE en el contrato, y a la hora de promocionar sus productos, siempre debería estar visible. Existen precedentes del Tribunal Supremo en la cual entidades de renombre han sido multadas por no dar a conocer dicho índice hasta que se ha contratado el servicio, por lo que aunque aquellas financieras con TAE elevado intentan ocultarlo, si sabemos buscar podremos encontrarlo en la mayoría de las ocasiones.
Una vez sepamos la Tasa Anual Equivalente, podemos calcular fácilmente cuánto nos tocará pagar en total si aplicamos el porcentaje anual dividido entre las cuotas que pagaremos; no obstante, la mayoría de las ocasiones no es necesario sacar la calculadora, ya que consultando un cuadro de amortización del préstamo podremos ver con detalle cuánto pagaremos de cuotas y cuánto pagaremos de total.
Por ello, la mejor manera de calcular la Tasa Anual Equivalente que pagaremos es muy simple: consulta el total a pagar (información que rara vez no se suministra) y el diferencial entre el importe que has pedido y lo que pagarás, es el total de la TAE que asumirás. Otra opción, si no encuentras el total a pagar, es tan simple como multiplicar las cuotas por los meses que contratemos el seguro, aunque algunos préstamos pueden tener cuotas que varíen sensiblemente cada mes (por ejemplo, la última cuota puede ser menor, o la misma cuota puede reducirse o aumentarse levemente cada mes)
Si quieres consultar exactamente el cálculo de la Tasa Anual Equivalente, puedes consultar el BOE, donde podrás ver el cálculo matemático.
Diferencias entre la TAE y el TIN
Ahora que sabes qué es y cómo funciona la TAE, puede que te sientas confundido al encontrar muchas ofertas de préstamos mostrando el TIN. Y es que muchas financieras suelen usar el TIN o Tipo de Interés Nominal antes que la TAE.
La razón por la que muchas financieras hacen esto es sencillo: la TIN es prácticamente siempre inferior a la TAE, por lo cual, es mucho más atractivo de cara a la publicidad ofrecer este índice al ser mucho menor. La TIN, como puedes haber intuido, no es tan fiable como la Tasa Anual Equivalente y no refleja la totalidad de los intereses que acabaremos abonando. Esto es debido a que el TIN sólo marca los intereses mensuales que abonaremos. Por lo tanto, otros intereses, como las comisiones de apertura o estudio, que normalmente también se acaban fraccionando junto con las mensualidades, no son incluidas.
Por ejemplo, un préstamo puede tener una TIN del 6%, ya que los intereses mensuales del crédito pueden ser del 6% anual del importe solicitado. Pero si miramos la TAE, esta puede dispararse hasta un 25% si incluye otro tipo de comisiones. Por ello, siempre aconsejamos ignorar el TIN, especialmente desconfiar de créditos que sólo publicitan dicho tipo de interés, ya que seguramente se deba a que tengan una Tasa Anual Equivalente mucho más elevada.
Ejemplos de TAE
Ya que has visto cómo funciona la TAE y el TIN, vamos a ponerte unos cuantos ejemplos para que lo veas de manera más visual. Para ello, hemos usado la calculadora de TAE de Top5Credits.com
Ejemplo 1
Contratamos un préstamo de 10.000€ a abonar en 16 meses. La Tasa Anual Equivalente aplicada es del 4,20%. Por lo cual, el importe total a abonar es de 10321.73 € en 16 mensualidades de 645.11 €. El total de TAE que abonaremos es de 321,73€
Ejemplo 2
Contratamos un préstamo de 600€ a abonar en 3 meses. El TIN es del 20%, y se aplica una comisión de apertura de 50€; la Tasa Anual Equivalente será de 110%. El importe total a abonar es de 670.11 € en 3 mensualidades de 206,70€. El total de TAE que abonaremos es de 70,11€
Preguntas y Respuestas
¿Qué incluye la TAE?
El índice de la Tasa Anual Equivalente incluye todas las comisiones asociadas al crédito, incluidas las comisiones de apertura o estudio.
¿Cómo se calcula la TAE?
La TAE se calcula sumando todas las comisiones que pagaremos en un año, y se presenta en forma de porcentaje en función al dinero solicitado.
¿Es mejor fijarse en la TAE o el TIN?
Siempre será mejor fijarse en la TAE, ya que el TIN puede no reflejar intereses que la TAE sí contempla.
¿Cuándo es una TAE elevada?
Dependerá del tipo de producto que escojamos, ya que si es un microcrédito, la TAE puede ser alta, pero al ser un índice anual, el importe no será mucho.
Ejemplo representativo:
Crédito de 1.000€. A devolver en 24 meses. Interés fijo anual 59,88%. Cuota mensual 72,40€. TAE 79,38%. Cantidad total a devolver 1.737,61€.
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