¿Qué es un Crédito al Consumo?

Un crédito al consumo es un contrato financiero mediante el cual una entidad bancaria o de crédito pone a disposición de un consumidor una cantidad de dinero de cantidades de hasta 75.000€, normalmente (y aunque no sea un requisito) para la adquisición de bienes o servicios de uso personal.

El cliente se obliga legalmente a devolver este capital solicitado junto con los intereses pactados (expresados en TIN y TAE) y los gastos derivados, realizando pagos fraccionados a través de cuotas periódicas durante un plazo de tiempo determinado. En España, este producto se encuentra estrictamente regulado bajo el amparo de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, la cual protege al usuario con derechos clave como el desistimiento contractual en un plazo de 14 días.

¿Qué es un crédito al consumo en España y cómo están regulados?

Para que un producto financiero sea catalogado bajo el régimen jurídico de crédito al consumo en el territorio español, debe cumplir de forma indispensable con los criterios fijados por la Ley 16/2011, de 24 de junio. Esta normativa traspone la Directiva Europea 2008/48/CE y tiene como objetivo prioritario blindar los derechos del consumidor frente a las entidades financieras, obligando a estas últimas a una transparencia total antes y durante la vigencia del contrato.

El marco legal establece unos límites económicos y unas condiciones muy claras para determinar qué préstamos entran dentro de este paraguas de protección especial:

• Importe mínimo y máximo: La ley ampara de forma obligatoria a todos los contratos de crédito hasta los 75.000 €, aunque normalmente se conceden por cantidades inferiores a los 5.000€. Cualquier financiación por encima de estas cifras queda fuera de esta normativa específica, regulándose por el Código Civil o por leyes de usura.
• Exclusión inmobiliaria: Quedan totalmente excluidos de esta ley los préstamos garantizados con hipoteca sobre bienes inmuebles o aquellos cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios residenciales, los cuales se rigen por la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
• Carácter del solicitante: El prestatario debe actuar como consumidor, es decir, con fines al margen de su actividad comercial, empresarial, oficio o profesión.

El beneficio más importante de esta regulación es la entrega obligatoria de la INE (Información Normalizada Europea). Este documento estandarizado permite al usuario comparar las ofertas de diferentes bancos de forma homogénea antes de estampar su firma.

¿Cómo funciona el proceso de concesión y devolución de un crédito?

El funcionamiento de un crédito al consumo se divide en dos etapas financieras consecutivas y críticas: la fase de evaluación de riesgos del solicitante y la fase de amortización del capital prestado a lo largo del tiempo.

¿Qué variables determinan el coste real del dinero prestado?

Cuando una entidad aprueba una solicitud, aplica un precio al dinero cedido. Para entender cuánto cuesta realmente el crédito, es obligatorio analizar dos conceptos financieros básicos que suelen confundir a los usuarios: El TIN y la TAE.

1. TIN (Tipo de Interés Nominal): Es el porcentaje fijo que cobra el banco exclusivamente por prestar el dinero de forma bruta. No incluye las comisiones asociadas, los gastos de tramitación ni los costes de contratación de productos vinculados.
2. TAE (Tasa Anual Equivalente): Es la métrica financiera verdaderamente importante para el consumidor. La TAE calcula el coste total del crédito expresado en un porcentaje anual, ya que incluye el TIN, las comisiones de apertura, las comisiones de estudio y el coste de los seguros obligatorios asociados al préstamo.

¿Cómo se estructura la devolución de las cuotas mensuales?

En el mercado español, casi la totalidad de los créditos al consumo se devuelven mediante el sistema de amortización francés. Este método matemático se caracteriza por ofrecer cuotas mensuales constantes y fijas durante toda la vida del préstamo, siempre que el tipo de interés no sea variable.

En las primeras cuotas del crédito, la mayor parte del dinero mensual que pagas se destina a abonar los intereses generados por el capital pendiente, mientras que una pequeña parte amortiza el capital real. A medida que avanzan los meses y el capital pendiente disminuye, la proporción se invierte: pagas cada vez menos intereses y amortizas el dinero real a un ritmo mucho más acelerado.

¿Qué tipos de créditos al consumo existen en el mercado español?

Las entidades financieras españolas han desarrollado diferentes modalidades de crédito al consumo para adaptarse a las necesidades de liquidez instantánea o de compras planificadas de la población.

Las 4 grandes opciones de crédito al consumo disponibles en España son las siguientes:

• Préstamos personales convencionales: Ofrecidos por la banca comercial convencional; manejan importes comunes de 3.000 € a 40.000 €, con plazos de devolución de 1 a 8 años y una TAE media que suele oscilar entre el 6.5% y el 9.5% anual.
• Tarjetas de crédito: que permiten disponer de dinero de forma recurrente; no tienen un plazo de fin fijo y aplican una TAE elevada, que históricamente promedia entre el 15% y el 30% anual.
• Financiación en el punto de venta: Gestionada por establecimientos comerciales en alianza con financieras de consumo; financia compras específicas (electrodomésticos, reformas, clínicas dentales) de 500 € a 6.000 €, a menudo con campañas promocionales al 0% TIN, aunque con TAEs del 3% al 10% por comisiones de apertura.
• Créditos rápidos: Tramitados por empresas Fintech; ofrecen importes muy bajos de 50 € a 1.000 € a devolver en plazos de 30 a 90 días, con procesos de aprobación en menos de 15 minutos pero aplicando tasas de interés más elevadas debido a lo fácil que es conseguirlos y que las cantidades son más bajas.

¿Qué requisitos exigen las entidades para conceder un crédito al consumo?

Las entidades financieras españolas tienen la obligación legal impuesta por el Banco de España de realizar un análisis exhaustivo de solvencia antes de conceder cualquier tipo de financiación, con el fin de evitar el sobreendeudamiento de las familias.

Los criterios y documentos esenciales exigidos en cualquier estudio de riesgo son:

• Demostración de ingresos recurrentes y estables: Aportación obligatoria de las 3 últimas nóminas en trabajadores por cuenta ajena, la última declaración de la Renta (Modelo 100) o los trimestres de IVA (Modelo 130) en el caso de trabajadores autónomos.
• Contrato laboral de calidad: Las entidades priorizan de manera absoluta a los solicitantes con contratos indefinidos o funcionarios públicos, penalizando los contratos temporales o de obra.
• Ratio de endeudamiento inferior al 35%: La suma de todas tus deudas mensuales actuales (incluyendo el nuevo crédito solicitado y otras hipotecas o préstamos) no debe superar bajo ningún concepto el 35% de tus ingresos netos mensuales demostrables.
• Consulta limpia en la CIRBE: El banco consulta de forma automatizada la Central de Información de Riesgos del Banco de España para comprobar el volumen total de deudas vigentes superiores a 3.000 € que el cliente tiene con otras entidades.
• Ausencia de registros en ficheros de morosidad: Aparecer con una deuda impagada (sin importar el importe) en bases de datos como ASNEF implica la denegación automática e inmediata de la solicitud en la banca tradicional. En estos casos, la única opción suelen ser los Créditos con Asnef, que tienen unos intereses más elevados.

¿Qué comisiones y gastos adicionales ocultos puede tener un crédito?

El tipo de interés nominal es solo una parte del coste. Para proteger tu salud financiera, debes escudriñar la letra pequeña del contrato de crédito para identificar comisiones que pueden encarecer el producto de forma imprevista.

La Ley 16/2011 limita por ley algunas de estas penalizaciones, pero permite la existencia de otros conceptos de cobro autorizados:

• Comisión de apertura: Es un porcentaje (suele oscilar entre el 1% y el 3% del capital solicitado) que cobra la entidad por los costes administrativos de tramitación del expediente.
• Comisión por amortización anticipada: Es el coste que pagas por devolver el dinero antes del plazo pactado. Por ley, está topada al 1% del capital reembolsado si queda más de un año para finalizar el contrato, y al 0,5% si el plazo restante es inferior a 12 meses.
• Seguros vinculados obligatorios: Muchas entidades condicionan la rebaja del tipo de interés a la contratación de un seguro de vida o de un seguro de protección de pagos. El coste de la prima anual de estos seguros puede anular por completo el ahorro conseguido por la bajada del interés.

Preguntas Frecuentes sobre el crédito al consumo