Hay muchos motivos por los que podemos acabar necesitando un préstamo entre particulares. Desde un mal historial crediticio que nos cierre las puertas a bancos y financieras, como un familiar o amigo cercano que nos ofrezca un préstamo sin intereses. ¿Dónde encontrar prestamistas particulares? ¿Cómo y cuándo formalizarlos y, lo más importante, debería pedir un préstamo entre particulares?
¿Es posible un préstamo entre particulares?
A la pregunta de si es posible pedir préstamos entre particulares, la respuesta es sencilla; sí, es posible. Además, es algo que hacemos constantemente, cuando nuestros amigos nos pagan la cena o nuestros familiares nos adelantan el importe de alguna compra. Pero por supuesto, cuando hablamos de los préstamos entre particulares en este artículo, nos referimos a grandes sumas de dinero bajo una serie de normas contractuales.
Y es que si vamos a prestar o solicitamos prestado una gran cantidad, independientemente de la relación de confianza que tengamos con la persona o la ausencia de intereses en el préstamo, es necesario formalizarlos. Esto es debido a dos factores fundamentales:
- La amistad y el dinero no se han de mezclar. Por muy cercana que sea nuestra relación con el prestamista o prestatario, si vamos a prestar grandes sumas debemos de contar con garantías de su cumplimiento. Aunque no hayan intereses de por medio, muchas familias y amistades han sufrido debido a deudas nunca pagadas. Como prestamista, estará en tu mano permitir o no ciertos relajos en la devolución, pero cuando hablamos de dinero, los sentimientos deberían dejarse de lado.
- Evitar problemas con Hacienda. Los préstamos entre particulares no están gravados de manera especial ni incurre ningún coste extra realizarlos, pero se han de regularizar para evitar problemas con Hacienda. Esto es debido a que se puede confundir la cesión de un préstamo entre familiares con una herencia encubierta, o si somos el prestatario, Hacienda puede sospechar si de repente contamos con un gran capital no declarado.
Para formalizar el contrato de préstamo entre particulares, tendrás que seguir tres sencillos pasos:
- Realizar un contrato escrito con todos los detalles del préstamo. Te damos este modelo de ejemplo.
- Rellenar el Modelo 600
- Remitir el Modelo a Hacienda en menos de 1 mes desde la firma del contrato.
Diferencias entre prestamistas particulares y privados
A primera vista, podemos tomar por supuesto que existen ciertas diferencias entre prestamistas particulares y privados. Por ejemplo, que los particulares no cobran intereses o que las financieras no aceptan clientes con ASNEF.
No enumeraremos las diferencias y similitudes, ya que sólo existe una diferencia; el tipo de figura jurídica que actúa como prestamista. Es decir, a términos legales, da igual que el préstamo sea otorgado por una entidad bancaria, financiera o un particular. Ambos tipos de personas jurídicas tienen los mismos derechos, obligaciones y las condiciones de los préstamos son las que se decidan dentro del marco legal.
Pasamos a aclarar las supuestas diferencias entre préstamos particulares y privados:
- Los préstamos entre particulares no tienen comisiones. FALSO. Ambos pueden tener intereses, ya que no todo préstamo entre particulares es un contrato entre familiares con el objetivo de ayudar, y muchos préstamos rápidos tienen intereses al 0% para nuevos usuarios.
- Los préstamos entre particulares no se han de formalizar. FALSO. Aunque prestarle 50 euros a tu amigo para el fin de semana no necesita de una formalidad, si hablamos de grandes cantidades, lo mejor es formalizarlo y presentarlo a Hacienda para evitar confusiones.
- Los préstamos privados no aceptan ASNEF. FALSO. Existen muchas financieras que ofrecen préstamos personales con ASNEF.
- Los préstamos entre particulares son ilegales. FALSO. Un préstamo entre particulares es perfectamente legal siempre y cuando se haya formalizado y presentado a hacienda tal y como corresponde.
- Los préstamos entre particulares no están sujetos a impuestos. FALSO. Los préstamos entre particulares están sujetos al IRPF.
¿Dónde encontrarlos?
Si has llegado hasta este artículo, seguramente es porque tu misión es encontrar préstamos entre particulares. Pero te habrás dado cuenta que de momento te hemos explicado sólo qué son y sus características.
Entonces, ¿Dónde encontrar préstamos entre particulares?
La respuesta es; no deberías buscarlos. Un préstamo entre particulares es una excepción que contratarás si algún amigo o familiar te ofrece una oportunidad de financiación sin intereses, con unas condiciones muy buenas o porque tu historial crediticio te ha cerrado muchas puertas.
Especialmente en este caso, evita acudir a sombríos prestamistas privados que, además, no tienes garantías de que estén formalizando tu préstamo de la manera correcta. Y es que puede que te faciliten un contrato que firmarás, pero no tienes garantía (a no ser que la exijas) de que ese préstamo se haya declarado a Hacienda.
Nunca pidas un préstamo a un particular que no conozcas. Incluso los autónomos que otorguen préstamos tendrán un negocio y razón social que les identifique. El mundo financiero debe estar regulado por el Banco de España, por lo que acudir a una financiera nos dará mayores garantías.
Sólo el crimen organizado presta dinero como individuos de manera habitual y como parte de su negocio, y no querrás ser el protagonista de una película de gángsters.
Lo que dice el Banco de España
El Banco de España es la organización y entidad nacional que regula y monitoriza el negocio bancario en España. Esto significa que toda entidad bancaria y financiera que opere en España está bajo la atenta mirada del BE, que además redacta informes sobre la salud bancaria del país y las situaciones de crédito.
No obstante, un factor a tener en cuenta es que el Banco de España no regula los créditos entre particulares.
Como hemos indicado anteriormente, a la hora de formalizar un préstamo entre particulares, tenemos que rendir cuentas al Ministerio de Hacienda. Esto es debido a que el Banco de España se encarga de supervisar a las entidades cuyo negocio es el bancario o financiero, no a las operaciones en sí. Es decir, si no eres un Banco o una Financiera, no estás sujeto al Banco de España, a pesar de que puedas formalizar créditos.
Esto es importante saberlo, precisamente para evitar los préstamos entre particulares que no sean otorgados por personas de confianza. Más que nada porque o bien se tratan de estafas que circulan por WhatsApp, donde individuos nos aseguran ser capaces de darnos créditos con condiciones exageradamente buenas, cuando sólo quieren nuestros datos bancarios, o bien se trata de prestamistas criminales.
Es Hacienda, en última instancia, quien debe de estar al tanto de nuestro préstamo entre particulares y a quien siempre debemos de informar.
Preguntas y Respuestas
¿Quién me puede prestar dinero?
Legalmente, cualquier entidad física o jurídica puede actuar como prestamista. En caso de un préstamo entre particulares, la relación entre ambos es indiferente, pero si se trata de un familiar, asegúrate de tener el préstamo formalizado mediante contrato para evitar la sospecha de una herencia no declarada.
¿Cómo solicito un préstamo entre particulares?
Para solicitar el préstamo entre particulares, el prestamista ha de formalizar un contrato. En él deben de indicarse las condiciones de la misma manera que en un préstamo financiero. Es vital que se haga para evitar problemas con hacienda.
¿Cómo es el trabajo de un prestamista?
Muy pocas personas se dedican a ser prestamistas profesionales o autónomos, debido a que se requiere gran capital para ello. Normalmente se forman PYMEs o pequeñas financieras, ya que los costes pueden ser elevados. Otra opción es dedicarse al crowdlending, plataformas donde actuamos como inversores de préstamos.
¿Dónde puedo pedir un préstamo urgente a un particular?
No recomendamos pedir préstamos a particulares sin conocerlos, ya que precisamente la razón para pedir un préstamo entre particulares es debido a una mejora de las condiciones al pedir un crédito a un familiar o amigo cercano que confíe en nosotros. Si un particular que no conoces te ofrece un crédito, y además no lo formaliza, te recomendamos que lo rehúses ya que podías estar participando en el crimen organizado, y no existe urgencia que justifique la posibilidad de afrontar penas judiciales o consecuencias aún peores.
Ejemplo representativo:
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