3 claves para tener un Historial de Crédito saludable

En el estado actual de la economía, es completamente normal que solicites financiación, un préstamo, hipoteca o crédito en uno o varios momentos de tu vida. En otras sociedades como la estadounidense endeudarse es mucho más cotidiano que en España, pero también para nosotros es importante tener un buen historial de crédito, ya que las financieras suelen ofrecer mejores condiciones a personas que han demostrado en el pasado que son capaces de devolver los préstamos en los plazos marcados.

Si bien siempre debes tener cuidado a la hora de endeudarte, vivimos en un momento histórico en el que debes tener especial cuidado a la hora de endeudarte: El precio de la vivienda está en máximos históricos, la inflación ha subido y el poder adquisitivo ha bajado, y además es muy fácil solicitar y conseguir diversos tipos de préstamos, en especial los microcréditos.

¿Qué es el historial de crédito?

El historial de crédito es un informe, elaborado por la CIRBE, en el que se reflejan varios datos importantes en relación a tus deudas. Entre estos datos se encuentran las deudas que tienes actualmente con prestamistas supervisados por el Banco de España. En dicho historial no aparecen deudas por un importe inferior a 1.000€.

No solo aparecen deudas vigentes, sino también aquellas que tenías en un plazo de 6 meses atrás, así como si en cualquiera de todas estas deudas has ido pagando en plazo o si has tenido retrasos para hacer frente a las cuotas.

Otro detalle importante es que también aparece un registro de consultas, es decir, si varias entidades de crédito consultan tu CIRBE, esto queda anotado en el informe durante un plazo de 6 meses, con lo que las entidades pueden hacerse una idea de si estás pidiendo dinero a muchas entidades distintas, lo cual podría indicarles que te las están rechazando por algún motivo y por eso sigues pidiendo otras.

Tener un historial de crédito impecable, y que esto se refleje en el CIRBE, no solo quiere decir que te será más fácil conseguir créditos de cualquier tipo, sino que además también significa que conseguirás mejores condiciones, como plazos más largos y/o cuotas más bajas.

Evita tener un historial de crédito impulsivo

La primera clave para tener un buen historial de crédito se encuentra en el origen de la posible deuda: Quieres comprar o contratar algo y, en este momento, no dispones del dinero suficiente. La pregunta que debes hacerte en este momento es: ¿Se trata de un capricho impulsivo o de una necesidad?

Deudas necesarias

Si necesitas la financiación para comprar o contratar algo realmente necesario, como un tratamiento médico, un vehículo para poder trabajar, un teléfono móvil porque el tuyo se ha estropeado, una reforma necesaria en tu vivienda, etc. es completamente razonable endeudarse.

A este tipo de deudas se suman aquellas relacionadas con inversiones con muchas probabilidades de recuperarse, como por ejemplo invertir en tus estudios, que aunque no sea estrictamente necesario sí que te permitirá tener mayores ingresos en un futuro.

Deudas innecesarias

Por otro lado, es muy probable que tu historial de crédito (y tus finanzas personales en general) se resientan si te endeudas para conseguir caprichos. Un historial de crédito impulsivo se compone de compras innecesarias y poco meditadas.

Entre estas compras impulsivas podemos estar hablando de endeudarse para comprar la última versión de un nuevo teléfono móvil, pese a tener uno que ya cumpla con tus necesidades personales y sencillamente tiene unas prestaciones algo inferiores.

El problema en sí no radica en comprarte caprichos, sino en endeudarte para comprar caprichos, algo que se está volviendo muy popular debido a la facilidad con la que puedes conseguir financiación online con tan solo unos pocos clicks.

Estas deudas innecesarias son igual de problemáticas que cualquier tipo de deuda, pues deberás pagar intereses y, si no has calculado bien tus finanzas, puedes tener que pagar intereses por mora. El problema añadido se encuentra en contraer deudas que no son necesarias.

Analiza correctamente cómo va a ser la deuda

Otro de los errores más habituales entre aquellas personas con un mal historial de crédito está en el análisis del préstamo. Debes comprender correctamente cómo funciona tu préstamo, qué plazos e intereses tiene, qué costes añadidos pueden existir, y cómo funciona ese tipo de préstamo.

Por desgracia, la educación financiera en España en muchas ocasiones no es la ideal, ya sea porque no se nos ha explicado correctamente cómo analizar los préstamos, o bien porque la entidad financiera utilice ciertos vacíos en la regulación para presentar el préstamo de una forma más atractiva de lo que realmente es.

Los aspectos que debes analizar son principalmente los siguientes:

El tipo de interés

El tipo de interés es la principal fuente de beneficio del prestamista, y normalmente la única. Si solicitas un préstamo de 1.000€ y tiene un tipo de interés del 10%, a ti te prestarán 1.000€ pero devolverás 1.100€. Ten cuidado porque a veces se presenta como TIN y otras como TAE. Puedes aprender más sobre la diferencia en nuestro artículo sobre el tema.

Los plazos

Es muy importante que sepas cuánto tiempo estarás devolviendo el dinero, ya que durante ese tiempo parte de tus ingresos estarán comprometidos a la devolución del dinero. Además, si pides un préstamo de 1.000€ a devolver en dos años, las cuotas serán más bajas que si lo tienes que devolver en seis meses.

El importe total de las cuotas y el préstamo

Uno de los aspectos más importantes es que prestes atención a cuánto vas a tener que pagar realmente cada mes para devolver el préstamo, y no solo eso, sino cuánto te costará el préstamo en total. Nuestros cerebros a veces entienden mejor las cifras concretas que los porcentajes abstractos. Por ejemplo, un préstamo de 100€ suele tener una TAE del 30%, lo que significa que tendrás que devolver 130€, y sin embargo una hipoteca de 100.000€ suele tener una TAE del 3%, con lo que tendrás que devolver 103.000€. La TAE de la hipoteca es más baja, pero tardarás mucho más en devolverla y será mucho más difícil conseguir el dinero.

Comisiones añadidas, vinculaciones y seguros

Algunos préstamos y financiaciones conllevan otro tipo de condiciones aparte de las más habituales. Estos añadidos pueden ser comisiones de apertura, la obligación de mantener un contrato de permanencia (como con las telefónicas), seguros de hogar en caso de hipotecas, etc. Estos costes deben ser considerados cuidadosamente, porque a veces un TAE bajo puede ser engañoso, y todavía más en el caso del TIN, ya que no incluye comisiones económicas como la comisión de apertura.

El tipo de préstamo

Es muy importante que entendamos las peculiaridades de los diferentes tipos de préstamo y financiación que existen en el mercado. Esto nos ayudará a comprender mejor si estamos decidiendo bien o no al endeudarnos, o al endeudarnos con una u otra empresa.

Uno de los principales ejemplos que hemos mencionado es el de los dos polos opuestos: las hipotecas y los microcréditos, que ilustran muy bien el patrón de «cuanto menor sea el préstamo, mayor es el tipo de interés». En este sentido, indicadores como el TAE pueden desvirtuarse al analizarlos en préstamos con plazos inferiores a un año.

Además, otros productos tienen particularidades que no son sencillas de comprender y eso los hace muy peligrosos. Por ejemplo, debes tener cuidado y no pasarte de fecha para devolver un microcrédito debido a su alto tipo de interés, pero debes tener extremado cuidado con las tarjetas revolving, ya que puedes encontrarte en un círculo vicioso en el que nunca terminas de pagar tu deuda.

La importancia de comparar ofertas para tu historial de crédito

Por último, una vez tenemos claro cuándo es más recomendable contraer una deuda, así como qué debes comparar a la hora de analizar distintas opciones de préstamo o financiación, solo queda lo más importante: Compara siempre entre distintas opciones.

Si estamos buscando un préstamo y nos quedamos con la primera oferta que veamos, es muy probable que no demos con la entidad financiera que ofrece las mejores condiciones en un momento concreto, ya que estas van cambiando constantemente.

Por ello, en Financiar24 estamos especializados en el servicio de comparación de préstamos, y además lo hacemos de forma gratuita para el usuario. Solo tienes que introducir la cantidad que quieres, el plazo para devolverlo, y nuestro algoritmo compara entre las principales entidades financieras que conceden micropréstamos en España, ofreciéndote las mejores ofertas del momento para el préstamo que buscas, con lo que solo tendrás que comparar cuál te convence más.