El Gobierno anuncia un límite a los intereses de los microcréditos

Ya es oficial: tras las reclamaciones que se venían produciendo por parte del sector y de las asociaciones de consumidores, el Gobierno ha anunciado el anteproyecto de ley que establecerá un límite a los intereses de los microcréditos, así como a otros tipos de préstamos personales.

Este marco regulatorio venía años echándose en falta por parte de tribunales, consumidores y empresas. Todas las partes involucradas se encontraban en un cierto limbo que no terminaba de beneficiar a nadie, ya que las malas prácticas de algunas empresas podían manchar la reputación y profesionalidad del sector, así como la regulación hacía ciertamente confuso el coste real de estos créditos, haciéndolos ver como algo mucho más abusivo de lo que realmente era.

La normativa es todavía un anteproyecto de ley, pero ya vemos ciertas ideas muy interesantes y positivas para el desarrollo del sector de los préstamos personales en España, un desarrollo que ahora se produciría en un marco regulatorio que reconoce las particularidades de los préstamos personales rápidos.

¿Cuáles eran las condiciones e intereses de los microcréditos hasta ahora?

Hasta ahora (y el momento en el que entre en vigor oficialmente la nueva regulación), los microcréditos contaban con una serie de problemas de regulación. El principal problema era (y es, por ahora) que no existe un límite definido a los tipos de interés. La legislación establecía una premisa que en el caso de otros créditos (como los hipotecarios) tenía sentido y utilidad, pero que en el caso de los microcréditos no funcionaba bien.

Esto se debe a que se considera que un préstamo es usurario cuando el tipo de interés «supere claramente los intereses promedio» en ese tipo de préstamos. Este es un tema que tratamos en detalle en otro artículo, pero la conclusión es que el Tribunal Supremo cuantificaba ese «supere claramente» como unos intereses 6 puntos por encima del promedio marcado por el Banco de España para ese tipo de préstamos.

El problema en el caso de los intereses de los micropréstamos era, precisamente, que el Banco de España no diferenciaba los micropréstamos personales (normalmente de 300€ en 1 mes, para conseguir liquidez rápida) de un préstamo tradicional de 15.000€ en 5 años, como el que puedes pedir para reformar tu casa o impulsar tu negocio.

Al igual que una hipoteca tiene un tipo de interés que puede rondar el 4% TAE (debido al bajo riesgo para el banco y la cuantía del capital), un préstamo de 15.000€ puede tener fácilmente unos intereses del 8%, 10% e incluso el 12%. ¿Por qué? Porque el riesgo es mayor.

TAE e intereses de los microcréditos

Esta progresión de «más intereses = más riesgos» y «menos cantidad = más intereses» también se cumple en el caso de los microcréditos, que tienen un porcentaje de aprobación muy elevado y por tanto un riesgo de impago mayor para el prestamista.

Es por este motivo por el que algunos tribunales han llegado a considerar nulos algunos micropréstamos, mientras que en otro tribunal un préstamo con las mismas características ha sido considerado plenamente legal. Si el Banco de España no aportaba una referencia clara sobre cuáles son los intereses «promedio» de un micropréstamo, compararlos con los intereses promedio de un préstamo personal de 15.000€ con necesidad de aval, requisitos de ingresos, etc., supondría automáticamente la desaparición de todo el sector de los micropréstamos.

Otro problema que la regulación no contemplaba es el hecho de que el TAE, una valiosa herramienta para los consumidores, no funciona bien a la hora de medir un préstamo a tan corto plazo como un microcrédito. El TAE está pensado para comprender mejor préstamos a largo plazo (como una hipoteca o un préstamo empresarial), pero desvirtúa completamente cuando hablamos de un préstamo a devolver en un mes.

Por ejemplo, un préstamo de 100€ a devolver en un mes suele tener unos intereses de 30€. Esto, representado con la TAE da lugar a una TAE de casi el 4000%. Esto, si no consultamos el monto total a devolver, puede dar la impresión de que por un préstamo de 100€ tendremos que devolver 4.000€ en lugar de 30€.

¿Cómo se regularán ahora los intereses de los microcréditos?

A partir de ahora, y si el anteproyecto de ley se aprobase tal cual se ha planteado, el sector de los microcréditos sufrirá ciertos cambios significativos.

En primer lugar, se eliminaría la inmediatez a la hora de concederlos, así como se crearían topes a los intereses posibles o se crearía un mínimo de cuotas.

Los microcréditos, hasta ahora centrados en un modelo inmediato (es decir, de concesión en cuestión de minutos), deberán respetar un plazo de 24 horas antes de la concesión para «empujar» a que el cliente analice toda la información proporcionada por la entidad financiera .

Las propuestas de modificaciones

El plazo de 24 horas de espera es algo que la AEMIP ya ha reclamado que se modifique, puesto que elimina la utilidad de los microcréditos como forma de financiación inmediata en casos de apuro económico, especialmente teniendo en cuenta que existe un derecho a desistimiento de 14 días.

AEMIP remarca que el sector nació y cumple con una labor dentro del ecosistema financiero, que es la de ofrecer financiación rápida a colectivos vulnerables que no encuentran préstamos en el circuito bancario debido a los altos requisitos.

Desde el sector se valora positivamente el anteproyecto de ley, ya que crea un marco regulatorio propio que permitiría subsanar problema como que vaya a dejar de utilizarse la TAE, hablándose en su lugar de lo lógico: costes totales del préstamo. Así, el consumidor entiende mucho mejor qué es lo que va a costar la financiación realmente.

También se destaca el hecho de que los préstamos ahora deban tener un mínimo de 3 meses de duración y al menos 3 cuotas en total, acabando con los préstamos bullet en los que se devolvía el dinero de golpe.

Sin embargo, la asociación también señala que reducir los intereses al 4% mensual, en préstamos por tan baja cuantía, pondría en riesgo la viabilidad de una industria que podría reorientarse hacia mercados de financiación más lucrativos, pero también más restrictivos de cara a la situación financiera de los clientes.