Qué es el TIN y diferencias con la TAE

Muchas veces cuando vamos a comparar diferentes préstamos personales, encontramos sus intereses calculados en una tasa que no es la TAE. Éste índice es el TIN, el Tipo de Interés Nominal, un índice que refleja los intereses que pagaremos mensualmente respecto al importe total adeudado. Eso sí, ¿Es éste indicador mejor que la TAE? ¿Cómo se calcula? En Financiar24 te explicamos todo lo que necesitas saber sobre el TIN o Tipo e Interés Nominal.

Tabla de Contenidos

• Explicación del TIN
• ¿Mejor fijarse en el TIN o la TAE?
• Diferencias con la TAE
• El TIN en las hipotecas
• Preguntas y Respuestas

Explicación del TIN

El TIN o Tasa de Interés Nominal es el porcentaje que se añadirá al importe total solicitado en un préstamo como intereses, durante un determinado periodo de tiempo (normalmente un año). Explicado así, podrías entender sencillamente que hablamos de los intereses que pagarás mensualmente, pero esto no es del todo cierto.

Ten en cuenta que existen muchas otras comisiones que se aplican a un préstamo. Por ejemplo, la comisión de apertura o la de estudio, son comisiones que reflejan los gastos que una entidad asume al tener que gestionar el préstamo, y son cargados al cliente. Por ello, no forman parte del TIN.

Pero claro, seguramente si has pedido un préstamo con dichos gastos, te habrás fijado que dichas comisiones son prorrateadas y se cargan junto al porcentaje de intereses que pagamos mensualmente. Por ello, es totalmente legítimo pensar que ambas comisiones también forman parte del Tipo de Interés Nominal. Pero, oficialmente, estos gastos no forman parte del Tipo de Interés Nominal ya que no son comisiones que pagaremos necesariamente vinculadas al importe ni aumentan o disminuyen en función al tiempo, si no que son gastos fijos que simplemente se fraccionan.

¿Mejor fijarse en el TIN o la TAE?

Si has leído con atención el apartado anterior, te habrás dado cuenta que, por mera lógica, la TAE siempre será más alta que el TIN. Esto es sencillamente porque el TIN es parte de la TAE. Por decirlo de alguna manera, el TIN es como el precio de un producto sin IVA, y la TAE con el IVA incluido.

Esto significa que, como haríamos con productos normales, jamás deberíamos fijarnos en el precio sin IVA. El TIN es sólo una representación de una parte de lo que pagaremos el crédito, por lo tanto fijarse sólo en el Tipo de Interés Nominal no es nada recomendable.

Puede que te interese fijarse en el TIN si existen comisiones que puedes ahorrarte. Por ejemplo, puede que algunas entidades no apliquen comisiones de estudio ni apertura si ya eres cliente suyo. No obstante, este caso es bastante difícil de que se de.

Por ello, siempre te recomendamos fijarte en la TAE. El Tipo de Interés Nominal se usa de manera promocional por algunos bancos o financieras para hacer parecer que sus préstamos son más baratos. Nuestro consejo también es evitar esas entidades, ya que por ley han de reflejar la TAE. Si no la muestran, si no sólo el TIN, están realizando claramente una actividad ilegal. Si anuncian su TIN más que la TAE, es motivo para desconfiar, ya que dicha financiera intenta «engañarnos».

Diferencias con la TAE

Como hemos dicho a lo largo de este artículo, la diferencia con la TAE es que el TIN forma parte del mismo. Aunque su definición como intereses que pagaremos a lo largo del tiempo puede hacernos pensar que estamos hablando de la cuota, no es así.

Para empezar, el Tipo de Interés Nominal refleja los intereses que sólo dependen de cuánto tiempo pagaremos. Este porcentaje puede ser un 10%, por ejemplo anual, así que si tardamos 3 años en pagarlo, el porcentaje del importe adeudado que pagaremos como interés nominal será de un 30%

Luego, la TAE, que incluye el Tipo de Interés Nominal y otras comisiones, puede ser del 15%, por lo que el mismo préstamo a 3 años significaría que pagaremos un 45% del importe total adeudado. Si hablamos de 1000€, acabaremos pagando 1450€ en total, por lo que 450€ serán el total de comisiones que pagaremos.

Por último, la cuota es el importe fraccionado de la TAE que pagaremos mensualmente. Incluye el TIN y todas las comisiones asociadas, aunque no cualquier gasto asociado al contrato (como seguros de impago), que normalmente también se incluyen en la cuota. Digamos que este préstamo incluye un seguro de impago de 100€ anual, por lo que al final devolveremos 1550€. Esto nos hará pagar más del 50% a la financiera. La cuota en este escenario, a 36 meses, sería de 43,05€

Puedes calcular el Tipo de Interés Nominal de tus préstamos usando por ejemplo la calculadora de intereses de Top5Credits.com

El TIN en las hipotecas

Muchas personas creen que el TIN en las hipotecas funciona de manera diferente que en los préstamos. Pero hemos de recordar que una hipoteca no deja de ser un préstamo hipotecario. Se trata del mismo tipo de producto, pero con las peculiaridades de que se tratan de préstamos elevados que se abonan en un plazo bastante amplio de tiempo.

Dicho esto, sigue los mismos consejos que con los préstamos. No te fíes del Tipo de Interés Nominal. Y definitivamente desconfía de un banco que te oferte su TIN y no su TAE. Las hipotecas en lo único que se diferencian respecto a este tema, es que la diferencia entre el interés nominal y la TAE puede ser estratosférica.

Las Hipotecas contienen muchísimas comisiones adicionales. No sólo estudio y apertura, si no tasación, además de que las comisiones existentes en préstamos personales se elevan bastante más. Si con los préstamos el 99% de las veces el TIN es un mal indicador, en las hipotecas lo es el 200% de las veces.

Preguntas y Respuestas