IRPH o Índice de referencia de préstamos hipotecarios

IRPH: ¿Qué es?

Seguramente la palabra IRPH te suene, incluso aunque no tengas ninguna hipoteca. Y es que el IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios ha ocupado portadas de periódicos y copado bastantes minutos tanto en la televisión como en la radio durante muchos años. Este índice de referencia es en cierto modo popular. Y la verdad es que no ha sido necesariamente una buena fama. ¿Qué es el IRPH? ¿Es bueno o malo que nuestra hipoteca use dicho índice de referencia? ¿Qué dice el tribunal supremo acerca de ello? Te explicamos qué es el IRPH y cómo deshacerse del mismo.

Tabla de Contenidos

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios

El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios nace en 1994, creado por el Banco de España. Por aquel entonces, el índice para un préstamo hipotecario más usado hoy en día a nivel Europa, el Euríbor, aún no había nacido, por lo que España decidía crear un índice propio para determinar el tipo de interés de las hipotecas que se daban en España.

No obstante, es curioso que cuando éste índice tuvo su máximo auge, fue precisamente en el 2008, año en el que sucedieron dos cosas: el Euríbor imponiéndose como índice de referencia en toda Europa y la famosa crisis del 2008.

La elaboración del IRPH, realizada por el Banco de España, prometía ser una alternativa más beneficiosa al Euríbor debido a su supuesta baja volatilidad y ser un tipo de interés más estable. Todo ello a pesar de la falta de transparencia de cálculo, que se hacía aplicando la media simple de todos los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos y las cajas de ahorros.

Cabe destacar también que existen tres tipos de IRPH diferentes:

  • IRPH Cajas: Este es el IRPH aplicado por las cajas de ahorro. Está anulado por una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) o debido a su falta de transparencia.
  • IRPH Bancos: Similar al IRPH Cajas, pero en este caso, aplicado a los préstamos hipotecarios realizados por Bancos. También fue anulado por una sentencia del TJUE.
  • IRPH Entidades: El único índice legal en la actualidad y que se aplica, creado para sustituir los IRPH de Cajas y Bancos.

IRPH y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea

En 2008, se calcula que el 10% de las hipotecas en nuestro país eran hipotecas referenciadas al IRPH. También era el auge de las hipotecas cedidas por las cajas de ahorros, por lo que muchos hogares estaban regulados por el IRPH Cajas. Y justo en dicho año se produce la famosa crisis que afectó tan duramente a España.

Ya cuando medio país estaba inmersa en una de las partes más duras de la crisis, en 2013, El Euribor había caído a niveles del 0%. Mientras tanto, el IRPH se mantenía al 2%. Esto, unido a la falta de transparencia a la hora de elaborar el índice, movilizó varias demandas judiciales contra dicho índice, desde demandas colectivas a individuales.

Varios tribunales españoles admitían demandas y dictaban sentencias en contra de bancos que aplicaban el índice IRPH, pero no fue hasta 2017 cuando el Tribunal Supremo, por primera vez, declaraba nula una hipoteca con IRPH.

Finalmente, el 3 de Marzo de 2020, una demanda interpuesta por la asociación de abogados «IRPH Stop Guipuzkoa» interpuesta ante el TJUE consigue la sentencia por la cual los jueces españoles anular las hipotecas ligadas al IRPH, al considerarlo abusivo y poco transparente.

No obstante, a día de hoy, el IRPH es un índice que sigue usándose. Esto afecta a más de 1 millón de préstamos hipotecarios que siguen regidos bajo estos tipos de interés. Algunas entidades financieras siguen aplicando éste índice y, el 21 de Octubre de 2020, el Tribunal Supremo de España ha dictado que, aunque opacas, el IRPH no es abusivo. Esto es una buena noticia para la banca, como adelantaba Goldman Sachs, ahorrándoles más de 17 000 millones de euros.

Por supuesto, no es una buena noticia para el consumidor. No obstante, los afectados están dispuestos a reclamar al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), por lo que la guerra contra el IRPH sigue abierta.

IRPH y Tribunal de Justicia de la Unión Europea
Actualmente, aunque existen sentencias favorables a anular el IRPH, los bancos han recurrido y otras indican que no se trata de un interés abusivo.

Diferencias con el Euríbor

Como indicamos en el punto anterior, si conseguimos que nuestra hipoteca acabe siendo regulada por el euribor en lugar de por el IRPH, habremos tenido éxito al reclamar. Y es que hay que tener en cuenta que el ahorro en nuestra hipoteca, si nos pasamos a un índice regido por el Euribor, será bastante significativo. Se calcula que el ahorro podría ser de hasta 21.000 euros por hipoteca, lo cual puede ser una cantidad bastante considerable si sacamos adelante nuestra reclamación.

Ya no sólo por el tema económico, saber que nuestra hipoteca está regulada por el Euríbor nos da la seguridad de estar regulada por un índice a nivel Europeo. Eso sí, piensa que la premisa por la que las hipotecas con IRPH se popularizaron fue por su poca volatilidad. Y, aunque a día de hoy como consumidores los bajos índices del Euríbor nos puedan interesar, y parezca poco probable que suban a corto plazo, su volatilidad será siempre mayor.

¿Cómo reclamo el IRPH?

SI has adquirido un préstamo hipotecario que crees abusivo, necesitarás saber si realmente se rige por el tipo de interés de las IRPH. Aunque precisamente es famoso por su poca transparencia, para saber si se te aplica un IRPH puedes revisar el contrato de tu préstamo hipotecario y buscar el tipo de interés por el que se rige. Aunque algunos contratos especificarán que se trata de un IRPH Bancos, IRPH Cajas o IRPH Entidades, también es común que se refieran al mismo como «tipo medio de los préstamos hipotecarios superior a tres años». Entidades que aplicaron en gran medida este índice son las siguientes:

  • Caixabank
  • Bankia
  • Banco Sabadell
  • BBVA
  • Kutxabank.

Si tu hipoteca ha sido fijada con el IRPH, es entonces cuando puedes decidir reclamar. Tendrás que presentar un escrito solicitando a la entidad la nulidad del índice, ya sea por abusivo u opaco. Ten en cuenta que su cualidad de abusiva sigue estando en tela de juicio, por lo que si el índice es claramente opaco, tendrás más posibilidades.

Si la entidad bancaria acepta tu reclamación, pasará a aplicarte algún otro tipo de interés (Seguramente el Euríbor). No obstante, puede negarse, por lo que ya tendrás que interponer una demanda, con la posibilidad de celebrar un juicio si la entidad no la acepta.

Preguntas y Respuestas

¿Qué es el IRPH de la Hipoteca?

Es un índice de referencia de lo un préstamo hipotecario realizado por el Banco de España.

¿Cómo saber si tengo IRPH en la hipoteca?

Puedes consultarlo en el contrato de tu hipoteca. Puede constar como IRPH cajas, IRPH Bancos o IRPH Entidades, o bien estar indicado como un tipo de interés variable a más de 3 años.

¿Qué es mejor, el Euribor o el IRPH?

Actualmente, una hipoteca cuyo índice sea el Euríbor será mucho más económica para el consumidor, pudiendo ahorrarnos hasta 21.000 euros.

¿Cómo se calcula el IRPH?

El cálculo, bastante opaco, se realiza con la media simple por la que bancos o cajas aplican tipos de interés a las hipotecas.

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